听马上消费解“马”产业数字化转型之路

刚刚过去的第二届外滩金融峰会，因为一场嘉宾对新旧金融的发言与探讨，成为舆论与行业关注的焦点。然而事实上，关于后疫情时代的产业数字化转型、金融支持实体，亦是本峰会演讲台上、茶歇间里，参会嘉宾们之间热议的另一大话题。

有嘉宾表示，这次疫情将人类历史划分为两个时代：疫情前时代和疫情后时代，就像当时公元世纪开启一样。这个说法在某种程度上承认了，疫情倒逼了新的创新，并且在数字经济的大潮下，金融机构和科技企业走向合作共赢。

10月21日在“2020金融街论坛年会”上，银保监会主席郭树清在致辞时曾提出，不同类型的金融主体应坚守定位，取长补短，相互应和，共同构筑茂盛的“金融森林”。所有金融机构都要抓紧数字化转型，唯有如此才能切实提高服务大众的能力。

显然，数字经济已然是新一轮科技革命的重要趋势，并正在成为拉动经济增长的新引擎。当前，金融领域数字化转型程度及趋势明显加大加快，成为推进数字经济发展的重要一环。

经历“免接触”下的疫情冲击后，传统金融机构数字化转型需要迫切，并追求短平快的效果，科技业务一体化式服务受到欢迎。“五年时间，我们一直在做数字金融、助力数字经济”，马上消费金融股份有限公司（下称“马上消费”）创始人、董事长赵国庆近期在接受采访时，这样介绍过。

数字化转型业务普遍追求“短平快”，对于TOB服务而言，赵国庆认为，产品体验、实时的迭代能力及综合的竞争力，三者缺一不可。“给银行提供科技合作的外包厂商非常多，大家更喜欢技术业务一体化的公司。和纯技术公司相比，具有业务和科技全面数字化闭环能力的公司，现在在市场上广受欢迎。而我们就是这样机构，我们既懂科技、也懂金融。我们要做最懂科技的科技公司，也是最懂银行的持牌机构。”对于马上消费的定位，在他看来这是一个趋势，业务科技一体化的公司是比较有优势的。

除了具有“全面数字化闭环能力”“科技业务闭环一体化”外，“自主研发、深耕数字金融的基础与经验”也是赵国庆眼中马上消费的优势所在。

据介绍，马上消费在数字化领域形成了ABCDE五大技术驱动力，即AI人工智能、BLOCK CHAIN 区块链、CLOUD 金融云、DATA 大数据、EMOTION情感。“在这五大技术中，AI能力好比人体的大脑，负责整个系统的决策，作用非常关键。” 赵国庆点评道。

作为持牌消费金融机构，马上消费立足科技自主研发与开放平台战略，在云平台、人工智能、大数据、区块链、生物识别5大技术持续创新的基础上，重点布局金融科技与零售科技两大领域，输出智能客服、人脸识别、活体识别、金融云平台等一系列科技能力，助力机构合作伙伴的数字化转型需求落地。

马上消费为某全国性保险公司提供人脸活体识别、声纹识别、智能客服、智能文字语音处理等相关人工智能产品，助力该保险公司提升客户体验和运营效率。同时，借助人工智能的身份识别、智能客服以及区块链平台等技术，马上消费帮助该保险公司打造互联网金融业务系统架构、客户管理体系、互联网营销解决方案，云解决方案、运营支持系统等，实现场景金融所需要的场景快速适配能力，数据决策的实时审核能力，大数据风控能力，亿级保单处理能力，灵活的账户体系架构，缩短了业务操作流程，服务实体经济的效率大幅提高。

如果说，该保险公司 “接受到”的是一种全套服务，那么，马上消费与某信托公司的“携手”则是移动端的专项技术支持。

马上消费相关人士表示，根据该信托公司实际业务开展的需要，马上消费提供了线上电子渠道全流程管理的各项功能，满足信托公司对于电子渠道管理的各种需求，打造了信托业移动化、数字化、平台化战略新标准。“比如，马上消费为该信托公司进行APP建设，提供OCR、人脸识别、活体检测SDK包，配合APP完成身份认证，打造精准获客、风险把控能力，建立了以数据驱动的高效运营体系，实现了业务的自动化、线上化和智能化。”

11月7日，据券商中国报道，中国银保监会办公厅下发《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》。文件显示将加大监管政策支持力度，包括适当降低拨备监管要求，拨备覆盖率可以从现有的150%降低至130%、拓宽市场化融资手段和增加资本补充方式，例如消金公司可发行与银行同等待遇的二级资本债，以提升可持续发展能力，促进消费升级。

这无疑为消费金融公司带来巨大利好。据介绍，马上消费保持可持续发展、提升服务质效方面，科技是其核心驱动力。

马上消费赵国庆介绍，马上消费在成立之初就开始布局数字化和数字技术自主研发。在疫情期间，通过线上数字化运营，保障了业务连续性，“我们的服务一秒钟都没有中断过，这也让我们对自身发展更具信心。”

“我们拥有一个企业技术中心，拥有一个国家级产学研平台，一个博士后的工作站，我们跟重庆师范大学共建了一个省部级的重点实验室，我们获得银保监会两项课题非银机构类一等奖，连续四年入选毕马威中国领先金融科技企业50强。”当面对关于马上消费走过的自主研发之路时，赵国庆这样说道。

据悉，马上消费是重庆首家国家高新技术企业认定的金融机构。赵国庆回忆起入选“国家队”的经历曾说道，“金融机构很难被认定为国家高新技术企业。我们是用创新模式获得高新技术企业的认定。”

马上消费还提出了金融大脑的概念。金融大脑由ABCDE五大技术串联起来，由下到上依次有几大层次：最底层为一朵云，即马上金融云，作为底盘托起整个系统；向上为中台层，包括三大中台：大数据中台、AI中台和业务中台，提供基础的模块化技术能力；再向上是应用层：包括智能营销、智能风控、智能信贷全流程、智能客服、智能双录、智能贷后管理等N个应用场景，通过调用三大中台的基础能力，可以组合成多种AI应用产品，覆盖各类金融业务场景；再向上即领域层，马上消费的智能应用主要覆盖金融、零售、政务三大领域。

基于上述智能化能力、和数字化全闭环能力，马上消费形成了强大的业务驱动力。成立五年，马上消费自主研发了900余套涵盖消费金融全业务流程的核心技术系统，累计提交专利申请230余件，实现全价值链的数字化和智能化。并通过技术开放平台，将自主研发技术系统标准化、模块化、平台化，作为通用能力为企业用户提供数字化解决方案，助力更多企业实现智能化、数字化转型。

疫情的发生，进一步印证了数字化转型的必要性，发展数字经济是全社会的共同目标。马上消费表示，愿与社会各界携手聚力，积极分享开放数字化转型经验与资源，支撑经济高质量发展。